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Im kommenden Jahr verjähren Millionen Auszahlungsansprüchen aus Lebensversicherungsverträgen, die vom BGH-Urteil vom 12.10.2005 betroffen sind. Das hängt vor allem damit zusammen, dass bei einer Kündigung/vorzeitigen Beendigung der Beitragszahlung die beitragsfreie Versicherungssumme und der Rückkaufswert zu keiner Zeit auf Null fallen oder einen Mindestbetrag unterschreiten dürfen. Versicherer weisen mindestens die Hälfte des verbleibenden Restbetrags als Rückkaufswert bzw. beitragsfreie Versicherungssumme aus.

Jede zweite Lebensversicherung wird heute vorzeitig gekündigt und viele Versicherungsnehmer erfahren dann erst später, dass bei einer vorzeitigen Kündigung oder Beitragsfreistellung von den gezahlten Beiträgen nichts oder nur ein geringer Teil ausgezahlt bzw. als beitragsfreie Versicherungssumme weitergeführt wurde. Sie müssen also gar nicht die Verluste tragen, die ihnen von den Versicherungsgesellschaften immer verrechnet werden.

Im Herbst 2005 hat der Bundesgerichtshof deshalb eine Berechnungsformel für den Mindestbetrag, auf den Versicherungsnehmer Anspruch haben, entwickelt. Dieser entspricht der Hälfte des „ungezillmerten Deckungskapitals". Ungezillmert bedeutet, dass die Beiträge der ersten Jahre nicht vollständig mit den Abschlusskosten verrechnet werden dürfen.

Wichtiges zur Lebensversicherung.

Versicherer haben es derzeit nicht leicht. In Zeiten der Finanzkrise zahlen viele Deutsche lieber in ein Sparbuch anstatt eine Lebensversicherung ein. Die Stornofälle steigen deutlich an und die Gründe sind vor allem finanzielle Engpässe und die unterschiedlichen Sparabsichten. Aber nicht nur Kapitalanlagen werden häufig storniert, sondern auch Finanzprodukte. Jeder vierte Versicherungsmakler beklagt sich über die erhöhte Stornoquote.

Durch die Finanzkrise haben viele deutsche Sparer umgedacht. An erster Stelle der Beliebtheitsskala steht nicht länger die Lebensversicherung, sondern das Sparbuch! Dabei war die Lebensversicherung viele Jahre lang des Deutschen liebstes Kind.

Am 30.Oktober war der 85. Weltspartag und diesbezüglich wurden viele Studien durchgeführt. Klar ist: Viele Sparer sind verunsichert und haben weniger Geld zum Sparen übrig. Die Beiträge zur Lebensversicherung können sich viele nicht mehr leisten und zahen deshalb lieber in ein Sparbuch ein.

Alles zur Lebensversicherung.

Glaubt man der Statistik hat jeder deutsche Bundesbürger eine Lebensversicherung. Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft weist insgesamt 92,8 Millionen Lebensversicherungen aus, jede zehnte davon ist ein Riester-Vertrag.

Die Zahl der Policen geht seit 2004 allerdings deutlich zurück und auch die Ablaufleistung ist geringer geworden. Grund sind vor allem die sinkenden Zinsen, denn während es in den 90er-Jahren noch eine Nettoverzinsung von 7% gab, erreichen Anlagegelder heute nur noch 3,55% und damit knapp die Hälfte.

Dennoch haben Kapital bildende Lebensversicherungen die vergangenen Monate und die Auswirkungen der Finanzkrise gut überstanden. Für den Versicherungsnehmer bleiben das Kapitalwachstum und eine Sorge weniger, denn die private Altersvorsorge ist nicht gefährdet. Fondssparer können dem nur bedingt zustimmen.

Alles zur Lebensversicherung erfahren.

Immer mehr Menschen kündigen ihre Lebensversicherung vorzeitig. Allein 2008 wurden 14 Milliarden Euro vor dem Ablauf der Laufzeit abgezogen. Ein Entschluss, der viele teuer zu stehen kommt. Hochrechnungen zeigen, dass jeder Zweite seinen Versicherungsvertrag nicht bis zum Ende durchhält und damit in die Kostenfalle zuschnappt.

2007 lag das Stornovolumen im Bereich der Lebensversicherungen noch bei 12,1 Milliarden Euro, nur ein Jahr später ist es bereits deutlich höher. Wie es 2009 aussieht, weiß der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft noch nicht, da bisher keine Zahlen vorliegen.

Die Motivationsgründe für die Kündigung sind vielfältig. 2004 wurden im Rahmen einer Studie vor allem Entschuldung und Arbeitslosigkeit als Hauptursache angegeben. Rund ein Fünftel wollte eine bessere Geldanlage. Eine aktuelle Statistik zu den Kündigungsgründen gibt es nicht, sicher ist aber, dass vor allem Hartz-IV immer mehr Menschen zur Aufgabe der Altersvorsorge zwingt.

Ein frühzeitiger Ausstieg aus der Lebensversicherung ist immer mit Verlusten behaftet. Kunden verzichten auf attraktive Schlussgewinne und müssen dafür hohe Abschlusskosten tragen. Anstatt sofort zu kündigen, kann eine Lebensversicherung auch beliehen oder beitragsfrei gestellt werden. Auch die Kündigung eines Teils des Risikoschutzes ist möglich.

Alles zur Lebensversicherung.

Immer mehr Versicherungsunternehmen verweigern bei Auslandseinsätzen die Zahlung. Soldaten dürfen am Hindukusch zwar für die Freiheit Deutschlands kämpfen und ihr Leben riskieren, Geld bekommen Hinterbliebene im Todesfall aber nicht. Die Ausgestaltung des Versicherungsschutzes wird deshalb jetzt geprüft.

Bisher sind in Afghanistan 35 Soldaten gefallen. In 21 Fällen haben sich die Versicherungen unter Verweis auf die sogenannte Kriegsklausel geweigert den Angehörigen die Lebens- bzw. Unfallversicherung auszuzahlen und der Staat musste einspringen. Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft weist aber sämtliche Vorwürfe zurück und stellt richtig, dass Unfallversicherungen nicht für Unfälle zahlen, „die unmittelbar oder mittelbar durch Kriegs- oder Bürgerkriegsereignisse verursacht wurden".

Bei Lebensversicherungen wird dagegen zwischen „aktivem" und „passivem Kriegsrisiko" unterschieden. Greift ein Soldat einen Gegner aufgrund eines Befehls aktiv und nicht nur zu Verteidigungszwecken an, wird das als aktives Kriegsrisiko angesehen und die Zahlung verweigert. Laut Mandat dürfen sich die Bundeswehrsoldaten in Afghanistan aber nur verteidigen und sind davon also nicht betroffen. Für Versicherungen ist es dabei irrelevant, ob ein Einsatz offiziell als Krieg bezeichnet wird, oder nicht.

Wird ein Soldat im Einsatz verletzt oder getötet wird, zahlt der Bund - unabhängig vom privat abgeschlossenen Versicherungsschutz. Wenn die private Versicherung nicht zahlt, springt zudem der Staat ein.

Mehr Infos zur Lebensversicherung.

Die Regeln für Versicherungen und Versicherte haben sich seit diesem Jahr verschärft. Auch die Lebensversicherung ist davon betroffen, denn wenn sie keinen ausreichenden Hinterbliebenenschutz bietet, ist sie nicht länger steuerbegünstigt. So besagt es eine Neuregelung, die für alle Policen, die nach dem 1. April 2009 abgeschlossen werden, gilt.

Wer von steuerlichen Erleichterungen profitieren will, sollte eine Police mit ausreichend hohem Risikoschutz vorzuweisen haben. Der Mindesttodesfallschutz muss bei Verträgen mit laufender Beitragszahlung also mindestens 50 Prozent der Beitragssumme über die gesamte Laufzeit betragen..

Wer jetzt eine Versicherung mit zu geringem Risikoschutz abschließt, muss am Laufzeitende alle Erträge versteuern. Heißt Albgeltungssteuer, Solidaritätsbeitrag und ggf. auch Kirchensteuer werden dann fällig.

Wichtiges zur Lebensversicherung.

Wer künftig eine Lebensversicherung abschließt, sollte auf einen ausreichenden Todesfallschutz achten. Ab dem 1. April 2009 muss ein ausreichender Risikoschutz vereinbart werden, damit die bisherigen Steuervorteile auch weiterhin gelten. Altverträge genießen Bestandsschutz.

Ab dem 1. April muss die Absicherung im Todesfall mindestens 50 Prozent der insgesamt zu zahlenden Beiträge ausmachen und zusätzlich müssen innerhalb der ersten fünf Vertragsjahre zehn Prozent der Todesfallleistung geleistet werden. Wenn diese Voraussetzungen nicht erfüllt werden, wird die Lebensversicherung wie jede andere Kapitalanlage besteuert.

Bisher wurden Lebensversicherungen nach dem Halbeinkünfteverfahren besteuert und nur die Hälfte der Erträge musste mit dem individuellen Steuersatz versteuert werden. Rein steuerlich also eine sehr attraktive Variante, bei der Sparer von einer vergleichsweise geringen Zahlung an den Fiskus profitieren konnten.

Wer dies auch in Zukunft genießen will, sollte bei einem Abschluss also auf einen ausreichenden Todesfallschutz achten.

Weiteres zur Lebensversicherung.

Die Stornierung einer Lebensversicherung vor dem Ende der Laufzeit lohnt sich in den seltensten Fällen. Versicherungsnehmer müssen meist hohe Verluste in Kauf nehmen und erhalten lediglich den Rückkaufswert. Deswegen hat sich die Börsen AG Hamburg und Hannover etwas Besonderes einfallen lassen: Eine Policenbörse, auf der gebrauchte Lebensversicherungen ver- und gekauft werden können.

Versicherungsnehmer sollen sich hier die Chance auf mehr als nur den Rückkaufswert sichern und ihre gebrauchte Lebensversicherung einer Vielzahl von Interessenten anbieten. Daten eingestellter Policen werden von der jeweiligen Versicherungsgesellschaft überprüft. Käufer können dagegen aus einer Vielzahl unterschiedlicher Policen auf einer neutralen Handelsplattform wählen und ihr Kaufpreisangebot jederzeit online abgeben. Das Mindestgebot liegt in der Höhe des Rückkaufswerts.

Eingestellt werden dürfen sowohl Kapitalbildende Lebens- und Rentenversicherungen als auch Fondspolicen ab einem Rückkaufswert von 25.000 Euro.

Hier gibt's mehr über die Lebensversicherung.

Viele entscheiden sich für eine Lebensversicherung, um für den eventuellen Ernstfall vorzusorgen und ihre Familie abzusichern. Da diese Policen aber über einen langen Zeitraum von bis zu 45 Jahren abgeschlossen werden, kann es schon mal vorkommen, dass ein Versicherungsnehmer in dieser Zeit in finanzielle Nöte gerät und sich zur Kündigung entschließt. Einfacher gesagt, als getan.

Die Kündigung an sich ist schnell geschrieben und abgeschickt. Allerdings hat sie Folgen. Der Rückkaufwert der Lebensversicherung ist beispielsweise immer niedriger als der Wert, der eingezahlt wurde. Zudem fallen Stornogebühren an und wer seine Lebensversicherung nach weniger als 12 Jahren kündigt, darf auch noch Kapitalertragssteuern und Solidaritätszuschläge zahlen.

Es lohnt sich also eher nach einer Alternative Ausschau zu halten. Der Verkauf der Lebensversicherung ist sinnvoller als die Kündigung und hilft dem Versicherungsnehmer finanziell, ohne Verluste. Meist ist der Erlös sogar größer als die eingezahlte Summe.

Alles zum Thema Lebensversicherung.

Es gibt eine Vielzahl von Sparanlagen. Bei einer Kapitallebensversicherung könnt Ihr diese noch mit einer Todesfallabsicherung koppeln und somit das Risiko des eigenen Todes finanziell absichern. Erlebt die Vertragsperson das Ende der Laufzeit, wird ihr die Versicherungssumme ausgezahlt. Ist dies nicht der Fall, erhalten die Hinterbliebenen die Summe steuerfrei. Alle, die fürs Alter vorsorgen und gleichzeitig ihre Familie absichern wollen, sind mit einer Kapitallebensversicherung gut beraten.

Für Alleinverdiener oder Paare bzw. Eltern, die für die Ausbildung ihrer Kinder vorsorgen wollen, ist eine Kapitallebensversicherung besonders sinnvoll. Denn wer nur auf die gesetzliche Rente vertraut, wird mit enormen Versorgungslücken rechnen müssen. Wer seinen Lebensstandard auch im Alter halten möchte, muss selbst aktiv werden.

Die Kapitallebensversicherung gilt als sicher und wird von immer mehr Vorsorgern in Anspruch genommen. Wie hoch Euer Beitrag ausfällt, ist vor allem von Faktoren wie Alter, Geschlecht und Gesundheitszustand, aber natürlich auch von der Laufzeit und der Höhe der Versicherungssumme abhängig. Dabei gilt: Je höher die Beiträge ausfallen und je länger die Laufzeit ist, umso höher fällt auch die Versicherungssumme aus. Bei längeren Laufzeiten werden Euch zudem bessere Konditionen geboten.

Wer Alters- und Hinterbliebenenvorsorge miteinander verbinden möchte, sollte sich für eine Kapitallebensversicherung entscheiden. Diese kann zwar vor Ablauf der Laufzeit gekündigt werden, allerdings wird davon abgeraten, da enorme Verluste entstehen. Als Versicherungsnehmer habt Ihr nur Anspruch auf den Rückkaufswert. Die Mindestvertragslaufzeit bei Kapitallebensversicherung beträgt in der Regel 12 Monate.

Alles rund um die Lebensversicherung